三種戶口 改變一生

博客 15:08 2018/12/10

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香港百物騰貴,沒有「父幹」,又想完成結婚、置業、退休等人生目標,就好像坐著木筏橫渡太平洋。想將木筏變成快艇甚至郵輪,最好的方法就是了解一般人最常犯的消費惡習,學好一套持久又有效的理財方法。

惡習一:「先消費 後儲蓄」

絕大部份的香港人都習慣「先消費,後儲蓄」,選擇盡情享受自己的生活,甚少記錄或規劃自己的開支。然而,經濟學的第一堂課教導我們:慾望是無限的,但資源是有限的。換句話說,我們要提早控制好自己的開支,才能夠在長期買到自己真正需要的東西。「先消費,後儲蓄」最影響的就是預算:就算你今日下定決心要十年內做業主,但當你戶口有10萬就會去旅行,當有20萬就會先買車,十年後你只會發現當初的目標原來已變得遙遙無期!理財的第一步,是習慣「先儲蓄,後消費」,避免因消費拖慢自己原來的儲蓄目標。

惡習二:分期付款

根據環聯的數據統計,平均每名香港人便會擁有5.3張信用卡,而每人的分期貸款金額高達25.81萬元。從數據可見,分期付款已經是香港人普遍的消費模式,最常見的例子就是美容療程、健生課程甚至月供跑車,當你認為月費可能只不過是一二千時,在理財的角度看其實已相等於直接消費了6萬至12萬(簽約5年)!即使你收入去到三萬以上,當每月卡數自動遞增到逾萬元,再扣除你家用或其他現金開支,可能你真正剩餘的儲蓄便只有收入的10%-20%。想做到量入為出,最好在消費前將分期開支換算成年度開支,減少衝動消費以控制開支。

三大理財戶口解決人生目標

在理財角度下,除了需要制定不同儲蓄目標外,還要配合風險管理。天有不測之風雲,智者千慮亦有一失,我們應提早為無法預知的情況作好預防措施。因此,可以根據這個概念,將資金分成三個最主要的戶口:

 
應急儲備戶口 

避免因各種應急情況影響到自己的儲蓄目標,即使失業或有其他狀況,都可從戶口靈活提取資金以應對不時之需,一般建議將3至6個月的個人必要開支撥到應急儲備戶口。

健康戶口 

健康戶口是針對健康風險而設的戶口,主要是透過不同保險轉嫁風險。健康跟實踐儲蓄目標息息相關,以癌症為例,它除了可帶來每年逾百萬鉅額的治療費用外,還會令你頓時失去工作能力及收入,假如沒有完善保障,隨時會耗盡所有積蓄,並且對你未來的儲蓄目標造成極大影響。所以應該要有部份資金分配到健康戶口,透過槓桿轉移風險,確保自己的儲蓄目標不受影響。

儲蓄戶口

儲蓄戶口的作用是要解決不同的人生目標,不同的儲蓄目標可透過不同的工具履行,所以儲蓄戶口應多於一個。

一般而言,儲蓄目標可分為「短、中、長期」:例如你還有25年退休,現時你的儲蓄目標是解決退休後的生活費用,便可以提早購買延期年金計劃,屆時計劃可以在你退休後提供保證的現金流,減低因長壽耗盡儲蓄的風險。或者你的儲蓄目標只是抗通脹和保持購買力,可以選擇將市場風險轉嫁予銀行或保險公司,透過銀行定期或短期儲蓄計劃增值,毋須擔心虧損。如果自己願意承擔市場風險,就可以因應自己的風險取向選擇合適的投資工具,建立自己的投資戶口。

理財致富方程式

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撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

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