「呼吸PLAN」埋債務炸彈

博客 07:30 2018/11/21

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近年個別一手盤,有為買家提供不需入息證明的按揭安排,市場俗稱為「呼吸PLAN」,取其無審批,只要申請人「有呼吸」,都可批出按揭。但在官方多次表達關注之後,此類安排開始式微。市場上絕大多數發展商的按揭安排,都已不是「呼吸PLAN」。

「呼吸PLAN」審批寬鬆 超借款人還款能力

不同的分析都指出過「呼吸PLAN」的危害—由於審批寬鬆,買家可能借入超出自己負擔能力的貸款。尤其是審批上寬鬆,而還款安排又設有初期供款優惠的按揭產品。初期優惠可以包括「只供利息」或「以較低利息供款」等,更可能令借款人低估優惠期後,供款回升時的影響。

相對而言,如果新盤的按揭安排涉及銀行,例如是「銀行一按」+「發展商二按」;壓力測試的要求便會計算貸款的總供款,而即使按揭有分段利率、也會取較高的利率作為計算標準,基本上可通過壓測的借款人,應該有足夠的財政實力,應付此類按揭組合的供款。

「呼吸PLAN」以外 財仔為另類選擇

但在「呼吸PLAN」與審批要求跟足銀行標準之間,其實也有寬闊的空間。部分財務機構為新盤提供的按揭,本身對申請人收入有一定要求,本質上並非凡申請必批,因此不符「呼吸PLAN」的定義。不過,此類機構的審批要求又不如銀行嚴謹,例如供款佔入息比例偏高,一樣會批出按揭。

對借款人來說,此類產品優勢是容易取得貸款;而缺點也是太容易取得貸款,供款負擔可能偏高。尤其是貸款本身如有初期供款較低的設計,仍然可能令借款借入超出自己負擔能力的貸款。

借定唔借 還得到先好借

買家在面對市場上林林總總的新盤付款安排時,宜小心比較個別付款方式的具體條文,不宜因為「非呼吸PLAN」就放心申請。

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撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

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