【醫療保險】六大醫保要點你要知

博客 10:52 2018/11/05

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不少人都會為自己購買醫療保險,購買醫療保險最主要的目的,是為了應付自己無法負擔的醫療開支,想確保自己能支付高昂醫療費或避免因病耗費所有儲蓄,便需要考慮醫療保險。由於醫療保險是實報實銷,意思是只會賠償你實際使用的醫療費用。因此,假如你已經有基本的醫療保障,應先考慮現有保額是否足夠,才再選擇合適自己的醫療保險,避免浪費。

醫療保額需要幾多?

考慮到嚴重疾病的醫療開支龐大,最好要有每年不少於一百萬的醫療保額。^ #

醫療保險應該獨立購買

如果醫療保險作為附加契約,保障可能會受基本計劃影響。因為不少基本計劃在終止後(例如提取現金價值/賠償後),附加契約便會一併終止。

而附加契約終止後,想重獲保障時便需要重新核保,屆時可能有不保事項/附加保費,甚至拒保 。即使部份公司在賠償後不會終止保單,但提取現金價值仍會影響醫療的保障。

因此,最好獨立購買醫療保障。

投保時申報病歷要小心

絕大部份醫療保險在投保時都要經過核保的程序。如果在投保前已有病歷,便需要提供相關文件及申報,經核保後可能有不保事項、附加保費或者拒保。

投保時最好如實申報自己的病歷。如果未如實申報自己的病歷,可能成為日後保險公司拒絕賠償及撤銷保單的理據。若擔心或會因漏報病歷而引起爭執,可以留意保單是否有「不可爭議條款」:只要生效超過兩年,保險公司不可以漏報作為拒保理由。

另外,投保前出現的疾病會被界定為「已存在疾病」,一般不屬於保障範圍內。如果想保障「已存在疾病」,可以考慮現有公司醫療是否設有「可轉換計劃」(convertible plan)或者考慮保證投保的醫療計劃,都可以提供一定的保障。

選擇每年更新保額的醫療保險及留意不保事項

不同醫療保險的償付準則或有分別,一般分為每年賠付或每症賠付。以每症賠付的計劃,一般要疾病完全康復再相距90日後才會更新保額。如果想避免患上長期疾病時保障不足,最好選擇每年更新保額的醫療計劃。

另外,每個醫療計劃都有不同的等候期,意思是等候期內發生的疾病將不獲賠償。

●    以傳統保單為例,一般首30日不會保障疾病引致的醫療費用
●    部份指定的專科疾病或會有120日的等候期
●    懷孕併發症或HIV或有指定的等候期

想減少索償的限制,最好選擇沒有等候期的計劃。

除此以外,各個醫療計劃都可能會有住院時數限制,一般限制為0至12小時。同時可以留意計劃能否保障一些門診的費用(例如癌症治療、門診手術、門診MRI)。

「最高賠償額」與「實際賠償額」可以相差很遠

部份醫療保險只會顯示「最高賠償額」,然而「實質賠償額」會以百分比計算,某些手術的賠償額只是2.5%。舉例,當手術費的最高賠償額是$47,520,這部份實質只有$1,188的索償!如果想確保自己索償時不會大失預期,最好選擇可以全數賠償的醫療計劃。

另外,醫療保險不應該只考慮每年的最高賠償額,還應同時考慮計劃的保障項目,因為這部份或會影響「實質賠償額」。舉例而言,一份大房醫療計劃可能無法保障器官移植或精神病的費用,而相關的保障項目通常只出現在高端醫療上。

應及早籌備退休後的醫療保費

目前絕大部份的醫療計劃都是按年續保,供款期直至終身,而且保費會根據年齡遞增。如果考慮到退休後未必有現金流供款,應及早籌備退休後的醫療保費。

理論上,我們可以透過提前儲蓄達到「供斷醫療」的效果,但要小心市面上有不少「假.醫療融資」根本沒有考慮通脹及其他因素,可能令你退休後大失醫療預算。要達致「供斷醫療」的效果,最好確保未來有永續的現金流,同時應該考慮未來通脹率。

另外,醫療計劃的加價準則會分為兩種:
●    Individual Rating 會按「自己」所繳保費及索償金額決定下年的保費。
●    Pool Rating 則會按「所有參與相同計劃的投保人」的保費總額及索償總額決定下年的保費。

如果不希望在索償後保費提升的幅度太高,最好選擇以Pool Rating加價的醫療計劃。

*以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。

^ 參考醫院管理局香港癌症統計中心,一般香港人於75歲前,平均4至5人中有1人患上癌症(約20-25%發病率)。
# 根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及6所私營醫院於2016年4月的市場價格,一般標靶治療費用由港幣40萬至240萬不等。若計及其他開支如手術費及其他療程等等,總醫療開支或比預期更高。

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撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

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