18個良好習慣幫你財富增值

博客 08:00 2018/10/26

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市況波動,股市低處未算低,最好的投資理財策略,便是增持手頭現金。然而,對於理財紀律較差的人,有現金在身便「身痕」。理財專家康思源建議要養成「18個良好理財習慣」,就是手頭現金增加,也能好好管理個人財富。

1. 記錄清楚收入及支出去向。理財第一步是要了解自己的財政狀況,收入相信不是太難搞清,好像工資收入、兼職收入、租金及股息收入。開支就每個人存在差異較大,除了基本衣、食、住、行外,消費開支應是最大差別地方,另有一些隱藏支出,例如稅務及保險費都要計及。

2. 定期做資產清算。每年可以做一次資產負債清算,以評估自己的財務狀況,有哪些資產可以產生現金流或有增值潛力。負債方面,有哪些是好債及壞債,壞債是產生負現金流,好債是可以幫助產生正現金流。假如借貸成本年息是2厘,用來投資可得2%或以上的淨回報,就屬好債。

3. 做好收入及支出預算,量入為出。當追蹤好收支後,就要制定預算,必須收入大於支出,從而產生正現金流。這樣才能有剩餘資金進行儲蓄及投資。

4. 理清債務,有需要做一次重組。假如有債務要將壞債清除,如無能力短時間償還,可做債務重組,將全部債務整合到一個低息計劃。當然要小心選擇金融機構。

5. 債務不要遲還款,因為影響信貸評分。另要留意信用卡只還最低還款後,新簽卡數都會計息。

6. 設定每月債務如信用卡自動還款。利用繳費靈或銀行繳費功能可預設定期還款。

7. 每月檢查信用卡及收費單,特別是移動支付,確保無誤。過錯數或出現扣錯金額一點不奇,好似八達通就試過扣錯數。另外,查單可發現自動續期收費,如雜誌或網站已不再用,記得停用。

8. 不要隨便透支或借貸消費。消耗未來購買力去滿足消費會構成負債,因而產生利息支出,實際花費金額會較結帳時高。即使是免息分期也要謹慎使用。

9. 不要衝動購買,買前可「過冷河」。在打算進行較大金額消費前,可先離開現場為衝動降溫,能減低很多不必要消費。

10. 多用網上或信用卡推廣。現時網店十分多,為搶生意不少會同商戶合作推優惠,有需要購物時,不妨多上網上平台看看有沒有推廣。另外,信用卡也不時推優惠,假如慳到錢,可碌卡付款,但記得準時還錢。

11.購物前要格價。格價極重要,因為抬價再打扣是商家慣用吸客伎倆,其實另一家店更平實屬經常發生的事,所以不要以為折扣大就一定筍,事實要格過先知。

12. 投資時不要預期歷史回報會重複。資產價格有其特性,但回報絕不會簡單重複。2017年恒指回報超好,2018年有幾差就不要說了。

13. 投資時要定好止蝕策略。止蝕幾時都很重要,要嚴守紀律。

14. 適度運用槓桿可提高回報率,但要提醒勿輕視風險,需做好兩者平衡,槓桿比率要控制好。物業都屬高槓桿,要確保自己有還款能力,預留緩衝於失業時可維持一段時間還款。記得凡事不要去得太盡,投機大師索羅斯交易時提過,要預期不可預期的事。

15. 要買基本保險如醫療等,但勿過量造成財務負擔。在出現意外大額醫療開支時,醫療保障可以救命,否則排公立可以無了期,小病變大病,因為愈重病是愈優先。此外,醫療保障只有健康時才可以買,所以應及早買,這是為自己,亦是為家人做準備的安全網。

16. 及早開始退休策劃,善用複利效應幫資產增長,勿依賴社會保障作為退休支柱。複利是第八大奇迹,透過複利有滾雪球效應,積少成多,而時間會是最佳朋友,能讓你不用追求高風險也可達到財務目標。因此,目標愈高愈遠,愈要及早起步。

17. 做好強積金管理,不要輕視。事實上,強積金回報一點不差,揀得中回報也十分好,例如今年識揀美股基金,回報依然不錯,只是很多港人偏愛港股基金,不負責任做好管理,就盲目話差。

18. 定期檢討收支預算及財務規劃進度,預留應急錢。檢討幾時都重要,因為可以採取必要修正。記得每年定期要認真做一次,花的時間少,但成效大,絕對值得。

最後,好的習慣當然不止以上18條,但可以用來做核心框架,大家可自行增減,合用的留,有更好的可換。自己財富,要自己理好,不要完全假手於人。

「18個良好理財習慣」
1 清楚記帳
2 定期檢視資產及負債
3 做好財務預算
4 清理債務/債務重組
5 準時還款
6 設定信用卡自動還款
7 每月檢查賬單
8 勿隨便借貸消費
9 不要衝動購物
10 多用推廣優惠
11 購物要格價
12 投資不要預期歷史回報會重複
13 投資要定止蝕策略
14 投資要控制好槓桿比率
15 買基本保險如醫療
16 及早開始退休策劃
17 做好強積金管理
18 預留應急錢

 

撰文 : 梁耀康 CFP,CFA

欄名 : 生活理財

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