【危疾保險】危疾保險點買先至好?

博客 11:05 2018/10/29

分享:

購買危疾保險的主要目的,是保障患病時失去工作能力期間的收入。危疾保險是直接賠付現金,不會限制使用的方法。假如自己有家庭負擔,或者不希望原有的理財規劃可能因患病而受影響,便需要考慮危疾保險。

危疾保額要買幾多?

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)。由於危疾保險的賠償是用來保障患病期間原有的收入,而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

去考慮一份危疾,有幾個常見的問題你要知道︰

危疾保險的主要作用

很多人買危疾保險的原因是擔心有病時沒有錢醫治,或者是agent推薦你買危疾去保障醫療費,但如果單純從醫療費用的角度出發,醫療保險能夠更有效償付醫療開支。詳情可參閱:

危疾保險真正的作用,是解決醫療費以外的問題,即使患上嚴重疾病而失去工作收入,屆時都有足夠的現金處理其他問題,其中包括:

  • 患病期間的生活支出,包括供養父母、基本生活支出、租金或供樓等
  • 原有的理財策劃,例如儲錢、投資、置業、結婚、子女的教育基金等

如果想解決患病時現金流的問題或想避免因病推遲人生規劃,便需要考慮危疾保險。

應針對最常見的危疾保障 - 癌症、中風、心臟病

保險公司經常標榜可以保障「多達」百多種危疾,但保障的疾病多寡不應該是考慮的重點。因為參考保險公司的理賠報告及醫院管理局的數字,可以發現:

  • 超過70%嚴重危疾索償來自癌症,約90%索償來自癌症、中風及心臟病^
  • 香港人於75歲前,平均4至5人中有一人會患有癌症(約20-25%發病率)#
  • 癌症二期及三期的復發率分別為20-30%及50-60%(以大腸癌為例)@
  • 中風及心臟病的復發率分別為27%及25-35%*

從數據可見,大部分索償都是來自癌症、中風及心臟病,而且復發率偏高。如果從概率及實用性去考慮,最好針對以上三大疾病購買危疾保障。部份計劃可就癌症、中風及心臟病提供多次賠償,亦有計劃會為所有類別的危疾提供多次保障。

要注意危疾定義或有分別

不同保險公司的危疾保險都會有不同的危疾定義,而危疾定義將直接影響到索償的難易程度。一般而言,定期危疾的嚴重疾病定義會較儲蓄危疾嚴格,投保人需要患有程度較深的嚴重疾病才可獲得賠償。

如果想確保自己患病後能較容易獲得索償,最好選擇定義相對寬鬆的危疾保險。

應該選擇儲蓄危疾保險或定期危疾保險?

簡單歸納一句,儲蓄危疾更著重保障、而純危疾更著重價錢。如果只希望某段時間有現金流的保障,又可以接受較嚴格的危疾定義,便可以用純危疾對沖風險。如果想保障至終身,或想取得多次賠償的保障,便可選擇儲蓄危疾。

資料來源

^保誠2016年個人壽險理賠報告

#醫院管理局香港癌症統計中心

@香港大學李嘉誠醫學院病理學系臨床梁雪兒教授(節錄)

*National Stroke Association and American Heart Association

以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。更新至15/10/2018

【關於作者:DarkMoney提供理財資訊、分享正確理財觀念及認識保險陷阱,揭露誤購理財產品的反面教材,並從正確的理財角度出發,從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」,都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財工具。】

撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版