短期儲蓄保險VS銀行定存?

收息攻略 08:00 2018/10/18

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短期儲蓄保險VS銀行定存?

近日股市表現波濤洶湧,不少投資者可能想尋找一些具有穩定回報的投資產品,當包括俗稱「2Pay5」、「3pay5」短期儲蓄保險,及近日息口節節上升的定存計劃,市民在兩者之中選擇時需要考慮什麼呢?

在過去低息時代,港元存款息亦普遍企於2厘以下,令提供保證回報的短期儲蓄保產品大有市場。不過近日銀行積極推出不同存款優惠,港元定存已普遍企於2厘以上,部分中小行更提供高達3.88厘的定存優惠。希望獲取穩建回報的市民,可審視短期儲蓄保,及定存兩者分別,好好選擇適合自己的理財產品。

事實上,市面上目前的短期儲蓄保險選擇不算多,而所謂俗稱「2Pay5」即是保費供款期為兩年,五年期滿後可連本帶息地退回保費。以中國人壽推出的盛賞六年儲蓄保險為例,就是「3Pay6」的儲蓄保,即供款3年,6年後期滿可取回保費連利息,其內部回報率(IRR)約3.23厘,若選擇一次過供完,更可獲更高的IRR。

1) 短期儲蓄保及定存年期分別大

所謂「短期」儲蓄保,其保費鎖定年期動輒以兩年起至6年等,相反定期存款其鎖定期可短至3個月至兩年不等,若是對資金流動性有一定需求的投資者,定期存款或是更適合你的選擇。

另外,因定期存款的利率只可維持一段短時期,期滿後投資者需要再審視市面的定存息口走勢,以捕捉更佳的回報。

2) 相對短期儲蓄保,定存息對市場息口敏感度更高

市面上短期儲蓄保選擇不多,其內部回報率約為3厘左右。另外,香港目前已進入加息周期,意味理論上銀行推出定存息亦會順息口走勢而提升。回顧今年,定存息已普遍由1厘左右升至目前3厘水平。

不過,短期儲蓄保的利息亦有可能跟隨市場息口上升,旗下有推出儲蓄保的富衛保險,其大中華區常務董事兼香港及澳門行政總裁柳志堅曾於九月初指,旗下的短期儲蓄壽險如「Savie」及「Provie」正研究會否應因加息趨勢而調升利率。

3) 銀行存款門檻較低

銀行存款的入場門檻可低至1萬元起。儲蓄保則分為月繳、年繳、甚至是一筆過交的躉繳方式。一般而言,躉繳可賺取保費折扣及獲取較月繳及年繳更佳的回報,惟入場費或需以十萬元或更多以上。

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月光一族、較少時間留意市面理財產品人士:短期儲蓄保

因儲蓄保規定投保人定時供款,沒有儲蓄習慣的人保單完結後一筆過拿回本金連利息,藉此賺取人生第一桶金。另外,儲蓄保在未來數年已銷定回報,有多餘資金及懶於疏理自己投資組合的人,可撥出一部分資金作保守型投資。

社會新鮮人、Freelancer:銀行定存

因銀行定存息門檻不高,亦有不俗及穩定的回報,收入不穩定的freelancer一族、或是儲蓄不多都職場新鮮人,亦可多加考慮。

欄名 : 生活理財

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