【人壽保險】人壽保險應點買 一條公式教你計

博客 08:00 2018/10/16

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購買人壽保險只有一個原因,就是保障家人。假如你並非家庭支柱,其實沒有必要購買人壽保險。一般而言,真正有人壽需求的歲數大概是25歲至65歲,當有家庭負擔或財務負擔時(如按揭),便可考慮用人壽保險去對沖風險。

保額可以用以下簡單方法計算:人壽保額 = 淨債務 + 全家人未來生活的必要開支 (例如供養父母、培育子女及生活費等)

例如你需要養小朋友和供樓,你要計算按揭餘額、小朋友大學畢業前所需費用以及家庭必需開支,將總數扣減手頭上的流動資金,就可以簡單計算出你所需人壽保障額。年期方面,則可用你工作的年期,供養仔女年期或供樓年期來計算。

除此之外,我們可從幾大方向考慮如何選擇人壽保險:

1. 人壽需求會隨年老減少

其實人壽保障未必要買終身。買人壽最主要的目的是保障家人,而每個人在不同年齡層的壽險需要是不同的。如果按揭已經供完或者子女已經有獨立經濟能力,退休後的人壽需要便會大大減少。

2. 槓桿比率

以非吸煙21歲男為例,儲蓄人壽保額$1,279,658,年繳$48,000;若以純人壽買相同保額,年繳$4,384,槓桿比率可以相差近十倍。

(前者最多保到100歲,後者則保到80歲)

一般投保人士越年輕,人壽的槓桿比率越高。

3. 可以考慮 「純人壽 + 另外投資」

不少人都傾向選擇可以取回本金的保險產品,卻很少會考慮機會成本。若以20年計算,計劃的保證回報為-0.56%,連同「非保證」總回報為101.4%,複利息為4.56%;以同期大市表現作比較(恒生指數),總回報(連現金派息)為413.2%,複利息為8.55%。(當然投資可能承受更多風險,回報會隨時浮動)

4. 甚麼情況下可以考慮儲蓄人壽?

投保人愈年輕,人壽成本便愈低;年齡愈大,成本則愈大。其實有不少人都在年齡較大時置業,屆時的人壽費用會相對昂貴。如果考慮到年老時保險成本高,返還型人壽可以是一個選擇。

以50歲吸煙男為例,購買USD$500,000人壽保額以對沖按揭債務,20年純人壽的年費為USD$4,881.75,到期沒有現金價值;20年返還型人壽則為USD$9,705,到期取回USD$194,100(所有已繳保費)。

如果計算真正回報,我們可將兩者差額視為投資額

(9,705-4,881.75) * 20 = 96,465,

總回報率為101.2%,每年保證複利為6.27%。

 

【關於作者:DarkMoney透過專業分析,拆解sales語言偽術及指出大眾選擇產品時候的盲點。】

 

撰文 : Dark Money

欄名 : 黑識理財

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