【保險百科】保障額 vs 保單數量

理財 08:00 2018/10/09

分享:

芳姐茶餐廳的伙記阿蘇,他的表弟最近比較手緊,想到要Cut一些保險。阿蘇擔心他做「錯事」,所以想我給一點意見。

我告訴阿蘇,最近我有位客戶,同樣因為收入不穩定,跟我取消了一份危疾保險,只保留住院醫療保險。

誰知,一年還不到,他就要做一個心瓣修補的手術,但由於是急病,醫生轉介他去政府醫院,埋單也不過千多元,即是醫療保險最盡只賠到千多元。如果他保留危疾保險,他就可以賠到100萬,作為未來一段日子的生活費,但現在一切都要靠自己!

阿蘇叮囑我要把這個個案告訴他的表弟。這時,他的表弟阿成來了,他拿出他手上的保單,告訴我他大概買了的保險!

當我翻閱他的保單時(簡單來說是一大袋),發覺甚麼保障也有,包括人壽、意外、住院醫療、危疾,甚至儲蓄和基金投資也有,但每份的保障額只不過1或2萬美元,當中更有不少是保費回贈那種保險。

「成哥,你真的很喜歡買保險!如果以份數計算,你真的有『很多』保險,但如果以保障額去計算,我可以告訴你,你其實沒有太多保障。」

「是嗎?」

「正是,你聽過我們行內一句說話,叫『有保險,冇保障』嗎?」

「嗯,沒有呢!」

「我遇過很多你這類的客人,因為手上有很多「份」保險,就以為自己已經買了很多保險,但其實,有幾多份保險是沒有意義的,最重要是有多少保障!我每次翻閱公司的賠償報告時就覺得,香港人實在買了很少保險,因為危疾賠償,最普遍仍然是3-5萬美元(十幾年前也一樣),有的甚至是最低投保額的1萬美元。明顯地,這是十年八載前,大部分客人投保的金額。但今時今日,萬一真的患上危疾,這二、三十萬港幣的賠償又怎足夠呢?」

「明白,但我有那些保險可以Cut,而且,又能夠取回一些錢呢?」

「成哥,剛才我說了,其實,你十幾份保險加起來,保障額也是很細,但你是家庭的經濟支柱,如果我是你,我是會再買足夠的保險,而不是去Cut保險呢!而且,當中你有5、6份是保費回贈的保險,有些只供了幾年,現在去Cut,應該不能取回很多錢金,而且,現在去Cut,其實真的有點可惜!我是不建議的,但如果你堅持,你也可以這樣做的!」

「是嗎?」

「成哥,老一輩的保險從業員銷售保險時,由於沒有全保理財的概念,也不知道客人的實際財政情況和保障需要,所以,每次推銷保險時,都只是象徵式地建議買一個很細的保額。我不知道你是否這種情況,雖然你有很多份保險,但保障額實在不敢恭維。」接著,我告訴我那位客戶因為取消了自己的危疾保險,結果短時間內就患上受保的危疾,但由於取消了危疾保險,所以白白失去了100萬的危疾賠償。

「森哥,你的意思是,如果我真的要Cut,也不要Cut危疾,寧願Cut住院醫療?」

「是的,人壽是保障家人的,絕對不應該Cut,而危疾是保障自己和家人的,所以,更不應該Cut!我的建議是,如果你真的想減輕負擔,無論人壽和危疾,都可以考慮買沒儲蓄成分的,即我們說的Term Plan!日後當你的收入增加,才將部分保額轉換至有儲蓄和終身保障的人壽或危疾計劃。」

【原文刊載於:iMoney智富雜誌】

撰文 : 羅國森 資深財經編輯、現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格

欄名 : 保你大

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版