應向銀行或財務公司借貸?

理財資訊 19:19 2018/09/05

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不少人因「一時洗大咗」而負債累累,想「的起心肝」清還債務,或需要另找財務公司的貸款計劃清卡數。貸款人除了須小心「即時、特快、迅速、毋須證明文件、不需露面、現金即到手......」等宣傳字眼外,也要了解財務機構背後的資金和借貸安排,因在加息環境下,貸款利率輕微的調整也會大幅影響還款額和利息。

簡單而言,借貸的流程可大致分為以下幾個步驟:

專家:財務公司借貸成本較高

康宏理財助理聯席董事林正宏認為,由於財務公司與銀行所持有的牌照不同,金管局對兩者的監管和資金發放的要求也會不一。他指銀行的資金來自大眾存款,成本較便宜,銀行的借貸服務競爭較激烈,息口較低,但財務公司需要承擔另覓資金的企業風險,導致資金成本較高。

香港財務策劃師學會副主席(發展)李明正認同現時財務公司的融資成本較銀行高,但他認為,近日息口上調不會成為直接導致財務公司上調借貸利率的誘因,反而風險高低會更影響財務公司是否上調貸款利息的可能性,如借款人的還款能力、財務公司對經濟展望等。李明正指若現時經濟環境不會變得太差,加息的幅度也不大。

以借貸10萬、還款期36個月為例
  財務公司 銀行
實際年利率(厘) 15 5
每月還款額(元) 3,420.7 2,992.2
總利息支出(元) 23,144.4 7,717.5
總還款額(元) 123,144.4 107,717.5

* 資料以錢家有道之債務計算機計算,僅供參考,詳情請以財務公司及銀行作準

以上表為例,假設銀行的實際年利率有5厘, 每月還款額接近3,000元,借貸總成本約7,700元;若財務公司的利率達15厘,借貸總成本逾23,000元,相比銀行的總利息支出差幅近3倍。

林正宏:財務公司息口差距較寬

林正宏指,銀行對借貸人士的信貸審核較嚴謹,相對財務公司較寬鬆的審核程序,銀行的客戶多是還款能力較高、較優質。他也指財務公司的借貸機制比較不透明、條款或息率不會寫得太清楚,審批客人借貸需要時也會「逐個個案看」,所以財務公司有機會以高息借貸來彌補壞帳的風險,導致不同借款人「息口差距很寬」的情況。他提醒個別財務公司的貸款息率高達20至30厘,有借貸需要人士要多加注意有關風險。

撰文 : 黃素珊 本網記者

欄名 : 理財學堂

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