加息周期下 卡數更難還?

理財學堂 18:18 2018/09/05

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步入加息周期,除了存款息率上調,貸款息率也會上升。假如揹着一身卡數,而且習慣只還最低還款額(min pay),在加息環境下,卡數利息成本增加,卡數只會愈滾愈大,遲遲還唔清。在加息周期下,到底加息如何影響卡數還款期及整體利息開支?專家提出兩招建議。

信用卡好處多,例如預支消費、即時透支現金及支付網上交易等,但透過信用卡預支現金的利息高達30厘,比一般銀行私人貸款的利息為高。

10萬元卡數 利息開支或增近兩成

若消費者平時以每月最低還款額償還卡數,息口上升會推高信用卡的利息開支。以下舉例欠10萬元卡數,若實際年利率(APR)30厘,每月還最低還款額5,000元,即卡數之5%,便要27個月才能還清貸款,總利息開支3萬3千多元。當實際年利率升至34%,總利息開支會升至接近4萬元,相當於原本卡數的五分二,利息加幅近2成。

實際年利率(厘) 每月最低還款額(港元) 還款期 總利息開支(港元)
30 5,000 27個月 33,464.9
34 5,000 28個月 39,571.7

* 資料以錢家有道之債務計算機計算所得

招數一:增加每月還款額

中大工商管理學院高級講師李兆波指,在加息周期下,資金成本上升會是市場趨勢,銀行及私人貸款機構亦會上調借貸利率,利息也難免相應增多。他建議除非增加每月還款額,否則還款期只會愈拖愈長。

招數二:用低息貸款清卡數

另外,李兆波認為,要視乎拖欠卡數的金額和借貸人的信貸評級,借款人考慮申請私人貸款以清還難以負擔的卡數和利息也是一個「可以考慮的選擇」,因「低息好過高息」,拖欠卡數人士可利用息口的差距早日清還債務。

撰文 : 黃素珊 本網記者

欄名 : 理財學堂

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