「加P」會否增加借貸成本?

理財資訊 17:27 2018/08/31

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「加P」會否增加借貸成本?

一般而言,上調最優惠利率(Prime rate)對供樓人士的財政負擔影響最為顯著,但對於有其他債務在身的人士,「加P」的影響又是如何?在借貸和清還卡數時應注意些甚麼?本網請來專家解答,如有借貸需要的人士可多加注意。

問:「加P」如何影響私人貸款的資金成本?

答:在銀根收緊、同業拆息上升的狀況下,銀行利率自然向上,銀行需要向存款者支付更高的利息,導致借回來的資金成本上漲。康宏理財助理聯席董事林正宏提醒,由於銀行資金成本上升,某些依靠銀行資金的財務機構就會受影響,因此或會上調私人貸款利率。加上財務機構會憂慮壞帳風險增加,或對借貸人的信心下跌,而且財務機構亦會考慮就手頭資金作其他用途,這些原因都可能推高私人貸款的借貸利率。

林正宏指,「加P」對於定息借貸或固定還款方式的人士並沒有影響,反而合約上寫明以特定公式計算償還貸款的話,如浮動利率(P+x%),就要多加留意。他補充,9月盛傳「加P」帶來的借貸壓力並不顯著,反而擔心會出現持續性的加幅,若加幅升逾1厘,借貸人可能就要面對額外的財政負擔。

問:為何銀行的借貸利率比財務機構的較低?

答:林正宏指出由於銀行的借貸資金主要來自存戶的資金,而且現時銀行的定期存款率只有1至2厘,因此借貸成本相對較低。至於財務機構的貸款資金渠道可能來自本身成立時的資金、發債或向大型銀行借來,資金成本較高,因此出現兩者借貸利率不一的狀況。

問:明知借貸利率不一,為何仍有不少人向財務機構借貸?

答:林正宏解釋,原因可能是借貸人的還款紀錄欠佳或未能符合某些借貸要求,以致銀行不批出貸款;另外,若銀行批出的貸款額未達借貸人期望,借貸人或會選擇轉向財務機構尋找更高額度的財政支援。

問:面對網上借貸服務,應留意甚麼?

答:坊間的廣告,都以網上借貸服務能方便又快捷地協助借貸人還清債務作招徠,林正宏指有需要借貸人士要注意當中兩點。第一是在簽署貸款協議前必須留意條約的細節,如除了繳交利息外,還要留意是否需要支付手續費,否則變相直接增加借貸成本。第二是要理解平息(flat rate)和實際年利率(APR)的概念,平息只顯示需要繳交的利息,相反實際年利率展示利息和其他包括手續費等的利率,比較清楚反映借貸總成本。

問:利用私人借貸代還卡數是否一個更好的選擇?

答:若因過度消費而累積卡數或短期內無力償還的貸款,林正宏指,以借貸代繳卡數「不失為一個次選」,因信用卡的逾期還款利率比借貸利率高,若欠卡數人士想尋找一個相對有效的方法紓緩債務煩惱,可因應個人財況而選擇申請私人貸款。但林正宏重申這是基於沒有第二個選擇,因「數拖數」是一個「無底深潭」,建議欠債人士應審視理財的重要性,提醒「借貸並不為消費」。

欄名 : 理財學堂

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