【理財有道】6個方法 教你提升個人信貸評級

一項調查發現，愈來愈多僱主會查閱求職者的個人信貸報告，反映僱主重視求職者是否有信用之餘，亦關注求職者有否財政壓力。那麼，求職者又如何可以改善個人信貸評級？可參考以下6個方法。

方法1：切忌只還 min. pay

卡數絶對會直接影響信貸評級！「找卡數，幾時找，找幾多」完全反映消費者對財務管理的態度。即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。就算立即清還仍會在信貸紀錄留下污點，一留就是5年。

要確保還齊卡數，除了記下所有還款期限外，另一個辦法就是更改截數日！本港某些發卡機構可以根據你的要求將截數日設定在每月某段時間 (例如月尾)，只要將所有截數日設定在同一時段，還款期限都會變得差不多。

然而，就算準時還卡數但沒有還足全數 (例如只付 min. pay，即最低還款額) 的話，仍然有可能影響信貸評級。長時間只還最低還款額，只會令欠款額愈滾愈大，要支付的利息也會愈來愈多。財務機構見你不能還足全數，自然會質疑你的還款能力。

方法2：避免在短時間內申請多張信用卡

發卡機構處理大部分信用卡申請時，都會查閲申請人的信貸報告。當短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該人士極需要信用額，財務狀況可能不穩。

事先做好功課，選擇最適合自己的信用卡，或在申請第一張信用卡後隔幾個月才申請第二張信用卡，就不用擔心會影響信貸評級了。

方法3：不要只用現金

還卡數麻煩，申請信用卡又諸多顧忌，可能你會以為用現金付款，沒有信用卡就可以確保有最好的信貸評級。錯了！

如果沒有信用卡，之前又沒有任何借貸 / 按揭紀錄，財務機構就不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。資訊不充足有可能影響你的信貸申請， 又或者未必給你較低的實際年利率 (APR)。

申請一至兩張信用卡 (記得申請卡與卡之間預留充足時間) ，準時還款，就可以慢慢建立正面的信貸評級了。

方法４：留意信貸使用度

信貸使用度是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。只使用一張信用卡的話，結餘對信貸額比率相對較高，即使卡數無增加，也有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評級。

▲ 【理財有道】如何提升個人信貸評級

同樣地，突然cut卡的話會使信貸額度減少，提高結餘對信貸額的比率，影響信貸評級。而 cut 卡的行為本身也會在信貸報告中留下相關紀錄。即使cut卡，負面信貸紀錄仍然會在還清欠款後保留在信貸報告內長達5年，並不會一筆勾銷。

方法５：定期核對信貸報告資料　有問題記得修正

信貸報告中的資料由財務機構提供，但消費者一樣可以質疑當中資料，並要求修正。消費者須向環聯提出相關要求，同時可以在信貸報告中加入簡短的聲明，對報告中的細節作出解釋。這項聲明會記錄在信貸報告中，讓取得報告的人有機會看到，讓他們了解你的狀況。

方法６：借錢前先查閱信貸評級

如你正準備申請貸款，就應該預先在6至12個月前查閲信貸評級，再爭取時間改善。

【資料來源：環聯】