有「父幹」都難上車?

博客 09:00 2018/01/17

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  • 父母協助有時反而會增加年輕買家入市難度。
  • 父母本身有其他按揭負擔,作擔保人反幫倒忙。

樓價高企,市區邊皮似樣一點的上車屋苑,2房單位入場費已逐步邁向6百萬水平。有謂無「父幹」的年青買家,根本難以入市。其實即使有家庭支持,也要看具體條件,在近年日益收緊的按揭指引下,有時家庭支持反會幫倒忙。

說年輕人難置業,是有數得計的。以一個樓價僅僅高於按保適用範圍的物業為例,假設樓價620萬元,首期便需248萬元。去年有報導,初入職場的大學畢業生起薪點只14,000,假設準買家每月可儲蓄1萬元,單是儲首期時間已逾20年。當然,薪金會慢慢增加、如果可找到伴侶一起努力,實際的儲蓄的時間又可減少;但大致上,欠缺家庭支持,難以入市是一個客觀事實,而且在過去幾年,有關難度一直上升。

在樓價高企的情況下,不少財務狀況許可的父母會協助子女入市,例如為置業首期提供資金,又或協助供樓等等。需要留意的是,在某些情況下,父母的協助,反而會增加年輕買家的入市難度。

舉例而言,如果一個年輕人入市,本身收入未能通過壓力測試,需要有收入的父母作為擔保人。如果父母本身無其他按揭負擔,一般計算上,可以為按揭申請帶來正面幫助。不過,如果父母本身有其他按揭負擔,例如本身的物業未供滿,又或要為其他子女的物業按揭作擔保,便會為新的按揭請幫倒忙。

父母有按揭負擔 作擔保人反幫倒忙

影響之一,是按揭成數要先減一成。以上文620萬元物業為例,買家本身無其他按揭負擔,標準按揭成數本來是6成。但如需有按揭負擔的父母作擔保,按揭成數會減至5成。其次,擔保人有按揭負擔,也會令壓力測試更嚴格。現行壓力測試,要求基本供款與入息比率上限為50%,按息加3厘,供款不可逾月入60%。如果借款人或擔保人有為他人的物業作擔保,相關標準會收緊至「基本供款」不可逾月入40%,按息加3厘,供款不可逾月入50%。要留意的是「基本供款」包括新申請按揭的物業供款,以及已擔保物業按揭供款的總和。

父母資助子女置業的情況千差萬別,置業人士宜先詳細了解現時的各種限制,再作出具體部署。

撰文 : 王永偉 按計劃執行董事

欄名 : 宏觀論按

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